一、案例简介
2025年2月，金融消费者梁先生到某保险公司咨询如何办理退保业务，在与保险公司工作人员沟通时梁先生透露，春节期间，经从外地返乡过年的朋友介绍，有一家新成立的公司为拓展产业链，推出了一款内部限购理财产品，承诺年化收益率12%，且名额非常紧缺，若非有相识十余年的交情，普通人根本无法获得认购资格。梁先生颇为心动，打算“投资”，但手中没有资金，在“老朋友”的建议下，梁先生希望用自己投保保险的退保金额，转投到朋友介绍的产品项目中。
保险公司工作人员敏锐察觉异常，立即向梁先生提示潜在风险，详细讲解了非法集资的常见手段，如通过前期“按时付息”制造盈利假象骗取信任，待资金归集达到一定规模后迅速转移、隐匿资产，最终“人走楼空”；并列举类似高收益投资最终血本无归的真实案例，让梁先生直观认识到风险。同时，保险公司工作人员强调其拥有的保险合同的功能和优势，建议谨慎考虑，一旦退保，不仅将永久丧失该保单提供的保险保障，且所投“项目”极可能涉嫌非法集资，本金难以追回。
在保险工作人员耐心解释和劝阻下，梁先生逐渐意识到该“投资项目”的可疑之处，放弃了退保的想法，及时避免了潜在的资金损失和失去保障的可能，梁先生对保险公司工作人员的专业和负责表示非常感谢，称若不是此次得到提醒和劝阻，自己可能就跳入了“陷阱”，不但导致经济上的损失，也失去了后期应有的保障。
二、案例分析
该案例中的投资项目具备高收益诱惑、稀缺性营销、非正规渠道、熟人背书等典型非法集资特征。
1.异常高收益承诺
根据金融市场规律，在当前经济环境下，正规理财产品的年化收益率通常在2%-5%，而该投资项目承诺12%，远超市场合理水平，极可能是庞氏骗局或资金盘，后期可能出现无法兑付、跑路等情况。
2.营造“稀缺性”和“紧迫感”
强调“内部限购”“名额紧缺”“朋友帮忙才抢到”等话术，利用唯恐错失机会的从众心理，诱导投资者冲动决策，使其忽略风险。
3.非正规销售渠道
该投资项目无法在官网查询，且资金流向个人账户或现金交易，缺乏监管，存在资金挪用、诈骗或跑路风险。
4.熟人推荐，降低警惕性
通过“认识十多年的朋友”介绍，利用信任关系降低受害者的防备心理，使投资者放松对高收益骗局的警惕。
5.初期兑付骗取信任，后期卷款跑路
非法集资通常前期按时付息，制造“可靠”假象，待资金规模扩大后，突然停止兑付或消失，导致投资者血本无归。
此案中，保险公司工作人员履行金融消费者适当性管理义务，主动向金融消费者充分揭示风险，最终梁先生因保险公司工作人员的及时提醒，避免了陷入非法集资陷阱。
三、消费风险提示
新保侠在此提醒广大金融消费者：时值岁末年初，投资一定要谨慎，天上不会掉馅饼，高利保本是陷阱！
作为金融消费者和投资者，务必保持理性和警惕，使用“‘四看三思等一夜’法”识别和防范非法集资：
四看：一看融资合法性，除了看是否取得企业营业执照，还要看是否取得相关金融牌照或经金融管理部门批准；二看宣传内容，看宣传中是否含有或暗示“有担保、无风险高收益、稳赚不赔”等内容；三看经营模式，看有没有实体项目，项目是否真实、资金的投向去向、获取利润的方式等；四看参与集资主体，是不是主要面向老年人等易感群体。
三思：一思自己是否真正了解该产品及市场行情；二思产品是否符合市场规律；三思自身经济实力是否具备抗风险能力。
等一夜：遇到相关投资集资类宣传，一定要避免头脑发热，先征求家人和朋友的意见，拖延一晚再决定，不要盲目相信造势宣传、熟人介绍、专家推荐，不要被高利诱惑，盲目投资。