编者按
新华保险积极贯彻落实国家金融监督管理总局关于开展2024年“3·15”金融消费者权益保护教育宣传活动的统一要求和部署，精心策划开展系列形式多样、内容丰富、特色鲜明的教育宣传活动。其中，“高管讲消保”活动，通过官微刊发公司高管署名文章，带头抓消保、讲消保。
本期刊发公司党委委员、副总裁王练文署名文章《践行金融工作政治性、人民性，将消费者权益保护理念贯穿工作始终》。
习近平总书记指出，人民对美好生活的向往就是我们的奋斗目标。新华保险一直坚持以人民为中心，持续强化消保工作的全员、全过程管。2024年3月1日正式实施的《保险销售行为管理办法》（以下简称《销售办法》），体现了金融监管工作的政治性和人民性，有助于提升保险行业销售行为规范性，有效增强保险消费者的获得感和满意度。“3·15”期间，新华保险精心策划开展系列教育宣传活动，对内加强《销售办法》宣导和警示教育，对外面向消费者做好制度宣传和消费风险提示，助力消费者提升金融素养。
党的二十大报告指出，要实现好、维护好、发展好最广大人民根本利益，紧紧抓住人民最关心最直接最现实的利益问题，着力解决好人民群众急难愁盼问题，扎实推进共同富裕。《销售办法》的出台实施不仅是规范保险公司行为管理的重要举措，能够有力促进保险公司销售品质的持续提升，更与广大保险消费者的根本利益密切相关，能够有效增强人民群众金融消费安全感，提升金融消费信心。
新华保险坚持以人民为中心，加强做好新时代消费者权益保护工作的责任感和使命感，强化消保工作的全员、全过程管理，将各项要求贯穿经营管理的各个环节，严格按照《销售办法》要求，完善制度规范、细化落实举措，高质量开展销售行为管理，加大执行力度，有效防控风险，实现源头治理，下力气做好售前、售中、售后的全过程管控，以更严作风提升消保质效，更好维护保险消费者合法权益。
金融监管总局指出，《保险销售行为管理办法》实施的目的在于保护投保人、被保险人、受益人的合法权益，规范保险销售行为，统一保险销售行为监管要求。保险消费者在投保时，应确认保险公司及销售人员资质，对保险销售人员的专业知识、销售能力、诚信水平、品行状况足够了解，应当以书面或者其他可保存的形式，签署或者确认投保声明、投保提示书、免除或者减轻保险人责任条款的说明等文件，以及监管规定的相关文书材料，配合“双录”、回访等工作，更好地维护消费者合法权益。
《销售办法》共6章，50条，分别是总则、保险销售前行为管理、保险销售中行为管理、保险销售后行为管理、监督管理、附则。
在总则部分明确了本办法的适用范围，保险销售行为原则和分类，以及保险公司、保险中介机构需要承担的公众教育和信息安全保护义务等。第二、三、四章以保险销售的流程为主线，分别对保险销售前、保险销售中及保险销售后的行为规则作出了规定，其中第二章“保险销售前行为管理”主要规定保险销售业务范围、保险产品信息披露、保险营销宣传行为以及保险销售的技术准备、人员准备、渠道准备等；第三章“保险销售中行为管理”主要规定保险公司的告知义务、说明义务、询问义务、禁止强制搭售、禁止代签名等；第四章“保险销售后行为管理”主要规定基于保险合同订立而产生的保险公司附随义务。第五章明确相关监管要求，并对违反本办法规定行为的行政责任作出规定。附则是对本办法与其他监管制度的衔接、办法的解释和施行时间作出规定。
保险销售行为是保险公司为了实现与投保人订立保险合同而开展的一系列活动，是具有时间跨度的连续性行为而非时点性行为。为使被监管对象能够更加清晰地把握保险销售行为管理的要求，《销售办法》将保险销售行为划分为保险销售前行为、保险销售中行为和保险销售后行为。
保险销售前行为是指保险公司及受其委托的保险中介机构、其他机构为订立保险合同创造环境、准备条件、招揽保险合同相对人的行为。
保险销售中行为是指保险公司及受其委托的保险中介机构、其他机构与特定相对人为订立保险合同就合同内容进行沟通、商谈，作出要约和承诺的行为。
保险销售后行为是指保险公司及受其委托的保险中介机构、其他机构履行基于保险合同订立而产生的保单送达、回访、信息通知、档案管理等附随义务的行为。其中，保险销售前行为与保险销售中行为区分的关键点是：保险销售行为的相对人是否特定化，以及保险销售行为是否已进入就保险合同的具体内容进行沟通、商谈，作出要约和承诺的阶段。
保险产品条款作为规定保险合同双方当事人权利义务的法律文件，需要包含法律规定的各项要素，内容较多、篇幅较长，投保人、被保险人、受益人关心的与其经济利益直接相关的内容散见在条款各处，不易阅读了解。《销售办法》规定保险公司要在其官方网站上公布保险产品说明，重点突出保障范围、免除或者减轻保险人责任条款、预期收益以及投保人、被保险人、受益人的权利义务等内容，以便在投保人、被保险人、受益人注意力有限的情况下，了解保险产品条款的核心内容；同时规定在投保人投保前，保险公司及受其委托的保险中介机构、保险销售人员要向投保人提供保险产品说明。这一制度规定，主要是希望为保护保险消费者的知情权提供更充分的正面信息支持。
《销售办法》从四个角度对保险产品适当性提出要求。
一是要求保险公司建立保险产品分级管理制度，根据产品的复杂程度、保险费负担水平以及保单利益的风险高低等标准，对本机构的保险产品进行分类分级。
二是要求保险公司、保险中介机构支持行业自律组织发挥平台优势推动保险销售人员销售能力分级工作，在行业自律组织制定的销售能力分级框架下，结合自身实际情况建立本机构保险销售能力资质分级管理体系，以保险销售人员的专业知识、销售能力、诚信水平、品行状况等为主要标准，对所属保险销售人员进行分级，并与保险公司保险产品分级管理制度相衔接，区分销售能力资质实行差别授权，明确所属各等级保险销售人员可以销售的保险产品。
三是要求保险公司、保险中介机构、保险销售人员在销售保险时，发现投保人不适合某款保险产品时，应当建议投保人终止投保。
四是要求销售过程中，投保人应当以书面或者其他可保存的形式，签署或者确认投保声明、投保提示书、免除或者减轻保险人责任条款的说明等文件，以及监管规定的相关文书材料。
