案例简介

消费者刘女士2014年时为自己投保了一份重大疾病保险，前几天刘女士在参加社区活动时认识了一位自称是某保险代理公司工作人员的小张，小张了解到刘女士投保的保险信息后，告知刘女士自己可以协助刘女士将保单进行“升级”，把持有的重大疾病保险升级为一款保障范围更广的保险，原有保费和保险责任仍然保留，不但不会有任何损失，还会让保障更加全面。刘女士听后很感兴趣，打算听从小张的建议办理“保单升级”。在与小张沟通具体细节和流程时，小张向刘女士表示自己可以陪刘女士到保险公司办理“升级手续”，刘女士只要签字就行了，很简单。

次日，刘女士在小张的陪同下到保险公司客服中心办理“保单升级”手续。保险公司工作人员听到刘女士要办理“保单升级”，立刻询问刘女士是否知道自己是在办理保单退保，主动提示刘女士退保将按照保险合同的现金价值退还，且保险保障也将终止，并向刘女士提示了“退旧保新”的相关风险。刘女士这才发现小张是让自己办理保险合同的退保手续，立刻质问小张，小张承认所谓的“保单升级”是要先退保再买新的保险，刘女士明确向小张表示自己不打算退保，拒绝了小张帮自己进行“保单升级”，并要求小张不要再联系自己。

案例分析

中国银保监会发布《关于人身保险“退旧保新”的风险提示》，提醒消费者：理性对待保险“退旧保新”推荐，充分考虑自身保险保障需求，以维护自身合法权益。

首先，谨防保单利益受损和保险保障中断风险。一般情况下，投保人在犹豫期后解除人身保险合同的，保险公司按照保险合同约定退还保险合同的现金价值。投保人在犹豫期后解除保险合同的，可能会遭受一定损失，同时将失去已有的保险保障。

其次，谨防再次投保时可能面临的相关风险。一方面，再次投保时，保险条款中约定的保险责任免除期或等待期一般会重新计算；另一方面，某些人身保险对被保险人的健康状况和投保年龄等有限制条件，再次投保时可能面临保险公司拒绝承保、要求增加保险费等情况。

 本案中，消费者刘女士轻信了自称保险代理公司工作人员小张的诱导，打算进行“保单升级”，幸亏在保险公司客服中心工作人员的提醒下发现自己实际上是在“退旧保新”，否则一旦退掉原来的保险，再次购买新产品，不仅需要承担退保损失，原来拥有的保险保障也将终止。

消费风险提示

小编在此提醒广大消费者：

一是理性对待“热心人士”推荐的“保单升级”“退旧保新”，有疑问时可以向保险公司客服热线或是保险合同指定的服务人员进行咨询。

二是不同人身保险产品的交费金额、交费期限、保障期间、保障范围等不同，消费者应仔细比对“新”“旧”保险产品相关信息和差异，综合自身经济状况、所处人生阶段等各方面情况，选择真正适合自己的保险产品，不要盲目喜“新”厌“旧”。